Cele mai bune credite ipotecare cu dobândă fixă. De ce este indicat acum să optezi pentru dobânda fixă şi nu pentru cea variabilă

Pe termen mediu, specialiştii spun că vom avea ca trend majorarea dobânzilor şi recomandă ca măsură de protecţie finanţările cu dobândă fixă. Dacă facem un top al ipotecarelor cu dobândă fixă din România de azi vom constata că dobânzile oferite de CEC Bank, ING, BRD şi BCR sunt printre cele mai bune şi oferă protecţia aceleiaşi dobânzi fixe pe o periodă de 5 până la 10 sau chiar 15 ani, în funcţie de bancă.

Era dobânzilor mici sau chiar negative (în unele ţări din Europa), inclusiv la credite, s-a apropiat de final. Dobânzile de politică monetară au început să fie majorate de mai multe bănci centrale din regiune, inclusiv România. Dat fiind evoluţia inflaţiei, aşteptările tind către o majorare periodică a dobânzilor în următoarea perioadă de timp. Perioadă care nu se anunţă a fi una foarte scurtă.

După cum s-a văzut deja, după majorarea dobânzii depolitică monetară de către BNR în octombrie (va mai urma probabil încă una în noiembrie), ROBOR-ul (indicele de piaţă utilizat în calculul dobânzii la creditele acordate până în 2019)  creşte constant. IRCC, indicele de piaţă care intră în calcul la dobânzii pentru creditele noi, scade. Evoluţia sa este anacronică deoarece, potrivit legii, reflectă realitatea din piaţa interbancară cu un recul de două trimestre.

De aceea, contractarea unui credit cu dobândă fixă în acest moment are un dublu avantaj: pentru 5 până la 10 ani beneficiezi de o dobândă fixă, care ia în calcul în momentul acordării împrumutului cel mai mic IRCC care a existat până acum pe piaţă, iar pe durata dobânzii fixe eşti ferit de viitoarele creşteri de dobândă.

		Cu incasare venituri	Fara incasare venituri
Banca	Ani dob. fixa	% dobanda fixa	Dobanda variabila (dupa)	% dobanda fixa	Dobanda variabila (dupa)	Comision analiza	Comision de administrare lunar	Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului
CEC Bank	5 ani	4,50%,	3,38%( IRCC + 2,30 p.p.)	4.70%	3,58%(IRCC + 2,50 p.p)	500 lei	0.40%	400 lei
ING	7 ani	4.49%	3,64% – cu asigurare 3,70% – fara asigurare	4.49%	3,64% – cu asigurare 3,70% – fara asigurare	1,500 lei	0 lei	200 lei
Raiffeisen Bank	7 ani	4,5 % – online	3.68%	5.00%	4.18%	900 lei	5 lei	90 euro sau echiv in lei
BRD	8 ani	3.99%	3,28%(IRCC + 2,20 p.p.)	4.53%	3,86 (IRCC + 2,78 p.p.)	650 lei	o lei- pe toata perioada  in care detii un pachet de servici	50 euro echiv in valuta creditului
15 ani	4.60%	3,28%(IRCC + 2,20 p.p.)	5,16%%	3,86 (IRCC + 2,78 p.p.)
BCR	5 ani	4.18%	3.58%	4.48%	3.88%	0 lei	0 lei
10 ani	4.58%	3.58%	4.88%	3.88%
OTP Bank	5 ani	5.22%	4,82% pentru > 300,000 lei	5.22%	5,42% pentru > 300,000 lei	400 lei cu virare 800 lei fara virare	5 lei	150 lei
5,22% pentru > 200,000 lei	5,82% pentru > 200,000 lei
5,52% pentru ≤ 200,000 lei	6,12% pentru ≤ 200,000 lei
Alpha Bank	5 ani	5.00%	4.23%	5.45%	4.68%	0 lei cu virare 900 lei fara virare	o lei	50 euro echiv in valuta creditului

Acestea sunt practic cele mai bune oferte din piaţa de finanţări ipotecare cu dobandă fixă pe o perioadă determinată, oferte care arată apoi, conform site-urilor băncilor cum va evolua dobandă variabilă. Dacă facem un raport între dobânda fixă oferită acum şi cea variabilă oferită de bancă după cei 5-7 sau 10 ani pe cât afost aleasă dobânda fixă, constatăm că cele mai bune oferte le regăsim la CEC Bank şi ING Bank.

În cazul CEC Bank vorbim de o dobândă fixă în primii 5 ani de creditare de 4,50% şi de 3,38% variabilă după aceea. Similar, dar cu un mic cost în plus (asigurarea de viaţă) este şi oferta ING Bank, cu 4,49% dobândă fixă în primii 7 ani şi 3,64% variabilă după aceea. Acestea sunt dobânzile pentru cei care îşi încasează veniturile prin banca respectivă.

Durata pe care poate fi acordată dobân dafixă poate fi şi mai mare de 5ani, 7 ani în cazul Raiffeisen Bank şi ING Bank, 8 sau 15 ani în caul BRD sau 5 şi 10 ani în cazul BCR. La OTP Bank şi Alpha Bank costurile fixe ale finanţării sunt de 5 ani.

Dobânzile fixe se întind pe un palier  de la 3,99% la 5%, în funcţie de durata finanţării cu costuri fixe şi de bancă, bineînţeles. Ele au fost gândite ca măsură de protecţie în faţa fluctuaţiei dobânzilor variabile care au fost până acum foarte mici dar urmează să crească.